052-5933455
052-5933455

קרן פנסיה

מהי קרן פנסיה?

קרן פנסיה היא המכשיר לחיסכון פנסיוני הנפוץ ביותר בישראל כיום.
הקרן נועדה לשלם לנו החוסכים משכורת חודשית בגיל פרישה שתחליף את ההכנסה שיש לנו כיום מעבודה. 
קרן הפנסיה המקיפה החדשה הינה קרן פנסיה צוברת, משמע ככל שתחסכו ותגיעו לצבירה גבוהה יותר בגיל פרישה, כך תגיעו לקצבה גבוהה יותר.
לדוגמא: חוסך/ת שיגיע לגיל פרישה עם צבירה של 2,000,000 ₪ יקבל קצבה חודשית של כ10,000 ₪.
חוסך/ת שיגיע לגיל פרישה עם צבירה של 3,000,000 ₪ יקבל קצבה חודשית של כ15,000 ₪.
קרן הפנסיה המקיפה מכילה כיסויים ביטוחים מובנים שילוו אותך עד הפרישה ותשלם לחוסכים קצבה חודשית במקרה של אובדן כושר עבודה (עד 75% מההכנסה החודשית המבוטחת) וכמו כן היא תשלם קצבה חודשית לשאירי החוסך (בני זוג וילדים במידה ורבלנטי) במקרה פטירה חלילה (עד 100% מהכנסה החודשית המבוטחת).

ישנם מספר פרמטרים שישפיעו על הקצבה החודשית בגיל הפרישה הצפויה לכם:

  1. הפקדות שוטפות בקרן – ככל שתפקידו זמן רב יותר וברציפות לקרן הפנסיה, כך תגדילו את הצבירה בקרן ותגיעו לצבירה גבוהה יותר. כמובן שיש חשיבות לסכום ההפקדה החודשי המופקד לקרן. במידה ותפקידו סכומים גבוהים יותר = תקבלו קצבה גבוהה יותר בפרישה.

  2. משיכת כספי הקרן – משיכת כספי פיצויים בעזיבת עבודה עלולה לנגוס לכם בקצבה החודשית שתקבלו בעד 40%. יש להמנע ככל הניתן ממשיכת כספי פיצויים בעזיבת מקום עבודה, על משיכת כספי התגמולים שממוסים ב35% במשיכתם כמובן אין על מה לדבר כאן.

  3. מסלולי ההשקעה – קרן הפנסיה משקיעה את הכספים הצבורים בה באופן אוטומטי במסלולים מותאמי גיל (אלא אם כן ביקשתם אחרת). משמע ככל שאתם צעירים יותר קרן הפנסיה תשקיע חלק גבוה יותר באפיקים מנייתיים (המעניקים תשואה גבוהה יותר לטווח הארוך), ככל שתתבגרו קרן הפנסיה תשקיע את קרן הפנסיה במסלולים סולידיים יותר. למרות זאת – אין שום סיבה שחוסך לפנסיה בשנות העשרים עד החמישים לחייו, לא ישקיע את כל כספי הפנסיה במסלוליים מנייתיים או עוקבי מדדי מניות כדי למקסם את ההשקעה ולהגיע עם צבירה גבוהה יותר בגיל הפרישה.

  4. דמי ניהול – קרן הפנסיה גובה דמי ניהול על ההפקדות השוטפות ועל הצבירה בקרן. חשוב לבדוק שדמי הניהול אינם גבוהים וממוצעים לדמי הניהול הנגבים מקרן הפנסיה שלך. ככלל – דמי ניהול של 1.5% מהפקדה ו0.15% מהצבירה נחשבים לדמי ניהול סבירים וטובים בענף.

  5. כיסויים ביטוחיים – קרן הפנסיה אינה רק מכשיר לחיסכון לטווח ארוך. בקרן פנסיה קיימים כיסויים ביטוחים מובנים (בעלות חודשית נמוכה) לפנסיית נכות ושאירים.
    פנסיית נכות – קרן הפנסיה מבטחת אתכם במקרה של אובדן כושר עבודה עד ל75% מההכנסה החודשית המבוטחת שלכם.
    פנסיית שאירים – קרן הפנסיה מבטחת אתכם עד ל100% מההכנסה החודשית המבוטחת שלכם במקרה של פטירה מוקדמת. במידה ולא קיימים שאירים (בני זוג ו/או ילדים) יש לפנות לקרן הפנסיה ולבקש לבטל את הכיסוי לשאירים, כך לא תשלמו על הכיסוי ותגדילו את קצבת הפנסיה שלכם. הביטול תקף לשנתיים ולאחר מיכן במידת הצורך, יש לבקש להאריך אות

כדאי לדעת:

  • בקרן הפנסיה קיימות הטבות מס גבוהות בהפקדה, לשכירים אשר מעוניינים להפקיד על רכיבי השכר הלא מבוטח דרך המעסיק ולעצמאיים המפקידם עבורם לקרן הפנסיה. הטבות המס לעצמאיים יכולות להגיע להחזר של עד כ40% מההפקדה החודשית לקרן הפנסיה. תקרת ההפקדה השנתית המוכרת כהוצאה מוכרת עומדת על 37,224 ש"ח בשנה. (נכון לשנת 2023).
    עצמאי אשר אינו מפקיד לקרן הפנסיה משאיר את הכסף לרשות המיסים ולא נהנה מהטבות מס גדולות בהפקדה!
  • הפקדה לשכירים מורכבת מהפקדה של 6% - 7% מהשכר לתגמולי עובד, 6.5% - 7.5% מהשכר לתגמולי מעסיק ו6% -8.33% אחוז לפיצויים.
  • קיימים מסלולי השקעה שונים ומגוונים בקרן הפנסיה, ניתן להשקיע במסלול המותאם לצרכיך ולפרופיל ההשקעה שלך ולא לבחור באופן אוטומטי במסלול ההשקעה ברירת המחדל בקרן המותאם לפי גיל החוסך.
  • דמי הניהול גבוהים מידי? ניתן לנייד לקרן אחרת או להתמקח עם הקרן פנסיה הקיימת שלכם על הוזלת דמי הניהול.
  • במידה ואין שאירים בקרן הפנסיה (בני זוג/ילדים), במקרה פטירה חלילה, הכספים שיצטברו בקרן יועברו למוטבים שבחרתם כשהצטרפתם לקרן.

שאלות נפוצות

אני בן 40 והצבירה שלי בקרן יחסית נמוכה משום שלא חסכתי מספיק עד עכשיו, מה ניתן לעשות?

1.במידה ואתם שכירים ניתן לבקש מהמעסיק שיפקיד מהמשכורת מתגמולי עובד (החלק שלכם בהפקדה לפנסיה) 7% מהשכר, במקום 6% אחוז כיום.
2. שכירים אשר חלק מהשכר שלהם אינו מופקד לקרן פנסיה (בונוסים, שעות נוספות וכו') יוכלו להפקיד הפקדה חודשית בנוסף להפקדה כשכיר לקרן פנסיה במעמד עצמאי לאותה קרן פנסיה באמצעי תשלום פרטי.
ההפקדה תעניק הטבות מס  (ניתן לבקש מרשות המיסים החזרי מס עד שש שנים משנת ההפקדה).
3. ניתן להפקיד סכום כסף חד פעמי כדי להעלות את הצבירה בקרן במיידי וכך את הפנסיה החודשית העתידית.
4. ניתן לפתוח קופת גמל להשקעה לכל מטרה (הכספים יהיו תמיד נזילים למשיכה) ובגיל פרישה לנייד את הכספים או חלקם לקרן פנסיה וכך להנות מפטור ממס רווח הון מכל הרווחים שיצטברו בקופת גמל.

אני בן 30 ושמעתי שכדאי להעביר את מסלול ההשקעה בקרן למסלול מנייתי/עוקב מדד מניות, זה לא מסוכן מידי? מה יקרה אם יהיו נפילות בשווקים?

ככלל אצבע, רוב הצבירה בקרן פנסיה בגיל פרישה תגיע מהרווחים שיצברו במסלול ההשקעה של קרן הפנסיה ולאו דווקא מההפקדות השוטפות.
לכן יש כח גדול בחסכון לאפקט "הריבית דה ריבית" המגיע מהרווחים בקרן,
כלל האצבע כאן אומר, משקיע שנשאר לו מעל עשרים שנה (וכמובן מעל שלושים שנה) של הפקדות עד לגיל פרישה, יכול להיות אדיש לסיכון בהשקעה של קרן הפנסיה, כי גם שוק המניות יפול בשנה מסויימת, יהיה לו המון זמן לתקן את ההפסדים ולכן הקרן תצליח להתאושש ולהשיג רווחים גבוהים הרבה יותר מהמסלולים הסולידיים יותר.
לכן, לטעמנו ולטעם יועצים בתחום, יותר "מסוכן" עבור חוסך בגילאי 20-45 להיות במסלול סולידי מאשר במסלול מנייתי 100% או עוקב מדד מניות s&p 500 האמריקאי למשל.
לקראת גיל 60 - 55 מוטב לשנות את מסלול ההשקעה בקרן הפנסיה למסלולים סולידיים יותר, כדי להיות פחות חשופים לתנודתיות בשוק ההון לפני גיל הפרישה.

בדקתי וראיתי שדמי הניהול שלי כיום גבוהים ,מסלול ההשקעה אינו מותאם ונכון עבורי ואיני מרוצה באופן כללי מקרן הפנסיה, האם אוכל לעבור לקרן פנסיה בחברה אחרת?

כמובן, ניתן לנייד לקרן פנסיה אחרת ולשמור על הותק והכיסויים הביטוחיים בקופה.

חשוב לא לנייד את הקרן בתקופת הפסקת עבודות בין מעסיקים, זאת כדי לשמור על הרצף הביטוחי של הקרן, כדי לא להתחיל תקופת אכשרה חדשה לכיסויים הביטוחיים בה.

יש לי בעיה רפואית, האם קרן הפנסיה תקבל אותי ותבטח אותי?

בקרן הפנסיה קיים כיסוי ביטוחי מובנה לאובדן כושר עבודה ולשאירים (במידת הצורך).
רוב קרנות הפנסיה מכניסות את העמיתים בקרנות ללא צורך במילוי הצהרת בריאות אך בתקופת אכשרה סטנדרטית הנהוגה בקרנות הפנסיה.
ישנה תקופת אכשרה של חמש שנים לבעיה רפואית קיימת ותקופת אכשרה של שנה לבעיה רפואית חדשה שתתגלה.
לכן, עדיף כמובן להצטרף לאחת מהקרנות שאינן דורשות מילוי הצהרת בריאות וכך להיות מכוסים גם על בעיות רפואיות קיימות לאחר חמש שנים של תקופת אכשרה בקרן.

קיים לי ביטוח מנהלים במגדל משנת 2010 עם מקדם מובטח (201) ודמי ניהול של 4% מהפקדה ו1.25% מהצבירה , אמרו לי שאי אפשר להשיג תנאים כאלה כיום, האם כדאי לעבור לקרן פנסיה?

בביטוחי מנהלים שנמכרו (משנת 2001 - 2013) אכן הובטח מקדם פרישה מובטח, אך יחד עם זאת, דמי הניהול בפוליסות הללו גבוהות משמעותית מדמי הניהול הממוצעים בקרנות הפנסיה (1.5% מהפקדה , 0.15% מהצבירה). מעבר לחיסכון בקרן הפנסיה יוריד דרמטית את דמי הניהול ויגרום לך להגיע לפנסיה עם צבירה משמעותית גבוהה יותר ולכן עם פנסיה גבוהה יותר.

לענין המקדם - המקדם נ"ל אינו אטרקטיבי , כיום בקרנות הפנסיה המקדמים זהים למקדם שלך ואף נמוכים יותר בחלק מהמקרים. (רווקים בפרישתם לפנסיה). לכן אין מניע ואף מומלץ לעבור לקרן פנסיה ולנייד את הכספים לשם

חפשו אותנו ב-

דברו איתנו ב-

עיצוב ובניית אתרים: סטודיו אבישיד