ישנן מספר אפשרויות שעולות מבדיקה מקיפה בתיק הביטוחי שלך:
- כפל ביטוחי מסוג "שיפוי" – קיימים אותם כיסויים בחברות שונות המעניקות כיסוי זהה (נפוץ בעיקר בפוליסות בריאות).
במקרה ביטוחי רק חברת ביטוח אחת תשלם ולכן התשלום על הכיסוי הביטוחי הכפול הנוסף הינו כסף מיותר שהולך לפח ולכן מומלץ לבטל את הכיסוי המיותר באחת מחברות הביטוח. - כפל ביטוחי מסוג "פיצוי" – קיימים כיסויים זהים בפוליסות על בסיס פיצוי (חיים, תאונות אישיות, מחלות קשות, סיעודי).
במקרה ביטוחי כל חברת ביטוח תשלם למבוטח את סכום הפיצוי הנקוב בפוליסה, כך שמדובר בכפל ביטוח אך גם כפל פיצוי.
יש לשים לב שהכיסוי המצטבר מכל חברות הביטוח תואם לצרכיים האישיים שלכם. - כיסוי ביטוחי תקין – קיים כיסוי ביטוחי התואם את צרככם, אך יחד עם זאת במקרים מסוימים ניתן יהיה לבדוק האם ניתן לרכוש כיסוי זהה בחברת ביטוח אחרת במחיר אטרקטיבי יותר (נפוץ בפוליסות מסוג ביטוח חיים, בריאות ומחלות קשות) וכך לחסוך אלפי שקלים בעתיד.
לדוגמא קיימת עבורכם פוליסת ביטוח חיים על סכום של 1,500,000 ₪ שהתשלום עליה עומד כיום על 150 ₪ בחודש.
בחברה אחרת ניתן יהיה לרכוש פוליסה בסכום ביטוח חיים זהה בעלות של 100 ₪ בחודש בלבד. - חוסר בכיסויים ביטוחיים קריטיים – לא קיים עבורכם כיסויים קריטיים בתיק הביטוחי שיש צורך וחשיבות גדולה להשלים אותם כדי ליצור עבורכם תיק ביטוחי עם כיסויים אופטימליים לכל תרחיש.
לדוגמא – זוג נשוי עם שני ילדים קטנים ללא כיסוי חשוב לביטוח חיים למקרה מוות עבורם או למשל עצמאי ללא כיסוי לאובדן כושר עבודה /תאונות אישיות.
ישנן מספר אפשרויות שעולות מבדיקה מקיפה בתיק הפנסיוני שלך:
- מסלולי ההשקעה בקופות – מסלולי ההשקעה בקופות אינם תואמים את פרופיל ההשקעה המבוקש שלך.
לדוגמא, משקיע המעוניין לחסוך לטווח ארוך בקרן הפנסיה או קרן ההשתלמות נמצא באפיק השקעה סולידי מידי עם חשיפה מנייתית נמוכה אשר לא מאפשר למשקיע לייצר תשואות ורווחים גבוהים יותר לטווח הארוך וכך הוא מפספס הזדמנות למקסם רווחים בתיק ההשקעות שלו.
במקרה זה נוכל לבדוק מעבר למסלול השקעה אחר התואם את פרופיל ההשקעה שלו שיוכל לספק עבורו תשואה ורווחים גבוהים יותר לטווח הארוך. - דמי ניהול – דמי הניהול (מצבירה/הפקדה) יכולים להיות גבוהים מידי וכך לנגוס בחיסכון בצורה משמעותית.
בבדיקה אנו נבחן את דמי הניהול הקיימים בקרן/פוליסה הקיימת לעומת שאר חברות הביטוח/בתיי ההשקעות וזאת על מנת להוזיל את דמי הניהול עבורך במעבר לחברה אחרת וכך תוכל להגדיל את החיסכון והצבירה העתידית בקופות באופן משמעותי. - הפקדות שוטפות – לעיתים ישנם מעסיקים "השוכחים" להפקיד לעובדים שלהם על חודשים מסויימים או שמפקידים לפנסיה אבל לא על כל השכר ברוטו.
בבדיקה זו נוכל לתת עבורך תמונת מצב עדכנית על חודשי ההפקדות וסכומי ההפקדות שנעשו בשנה האחרונה, במידה ויהיו חוסרים ניתן יהיה לפנות למעסיק כדי שישלים את החוסרים של ההפקדות בחודשים מסויימים שלא הופקדו לקופות. - כיסויים ביטוחיים – בתוכניות הפנסיוניות קיים כיסוי מובנה לעובד עבור אובדן כושר עבודה. בבדיקה שנבצע נבדוק האם אתה אכן מכוסה בצורה אופטימלית לאובדן כושר עבודה ופנסיית שאירים והאם ישנם פערים בנושא שחשוב לבדוק ולהשלים.
הפערים יכולים לנבוע למשל מכך שהמשכורת המבוטחת לפנסיה נמוכה משמעותית מהמשכורת הקובעת.
לדוגמא: עובד המשתכר 20,000 ₪ ברוטו, המעסיק מפריש לו לפנסיה על שכר של 10,000 ₪ בלבד (רכיב שכר יסודי ללא בונוסים ו/או שעות נוספות).
לדוגמא: במצב של אי כושר מעבודה או מקרה פטירה ישולם לעובד או למשפחתו מקרן הפנסיה תשלום חודשי של 75% מהמשכורת המבוטחת בלבד, שבמקרה הזה עומדת על 7,500 ₪ בלבד.
במקרה זה נבדוק את תנאי ההעסקה שלך מול המעסיק, האם מגיע לך להיות מבוטח על כל השכר מולו ונבחן אפשרות להגדיל את הכיסוי לאובדן כושר עבודה ולשאירים. - שינויים בסטטוס המשפחתי – בקרן הפנסיה קיים כיסוי ביטוחי מובנה לשאירים היכול להבטיח תשלום של 100% מהמשכורת לבני המשפחה (בן/בת זוג + ילדים) במקרה פטירה.
מדובר בכיסוי סופר חשוב המעניק הגנה כלכלית ובטחון פיננסי למשפחה במקרה מוות.
בבדיקה זו אנו נבדוק שהכיסוי אכן קיים עבורך בקרן הפנסיה, במידה ואכן רלבנטי עבורך מבחינת הסטטוס המשפחתי שלך כיום.
יחד עם זאת, במידה ואת/ה רווק אין כל סיבה מיותרת לשלם על הכיסוי עשרות עד מאות שקלים בחודש.
ניתן יהיה לבקש מקרן הפנסיה להסיר את הכיסוי לשאירים עבורך (עד שנתיים ואז צריך לחדש בקשה שוב להסרת הכיסוי) כדי לחסוך עבורך בעלויות שנתיות גבוהות.
במידה ובעתיד יהיה שינוי בסטטוס המשפחתי, ניתן יהיה לבקש להחזיר חזרה את הכיסוי שאירים לקרן הפנסיה.
